Быстрых кредитов и легких денег в России уже не будет

Закредитованность россиян становится проблемой государственной важности. Размышляет Илья Гращенков, политолог

Госдума одобрила в первом чтении законопроект о введении периода охлаждения по потребительским кредитам и займам. Отмечается, что инициатива разработана для защиты граждан от финансовых мошенников.

Как бы то ни было, неоспоримым является тот факт, что растущие долги граждан уже в обозримой перспективе чреваты серьезным социальным взрывом. В этом смысле статистика выглядит максимально тревожно: объем кредитов россиян достиг исторического рекорда — 38 трлн руб. Это почти четверть от ВВП страны. Такие данные по состоянию на начало ноября 2024 года приводит Центральный банк.

Закономерным на этом фоне выглядит сокращение темпов выдачи розничных кредитов. Как подсчитали в агентстве Frank RG, в ноябре было одобрено минимальное количество ссуд с мая кризисного 2022-го: менее 2,7 млн кредитов примерно на 626 млрд руб.

Резонансный законопроект выглядит почти как экстренная мера. Так, кредитные и микрофинансовые организации (МФО) обяжут выдавать потребкредиты и займы с отсрочкой 4 часа для сумм от 50 тыс. до 200 тыс. руб., 48 часов — для сумм более 200 тыс. руб. Кроме того, банки и МФО обяжут проводить дополнительные проверки на предмет мошенничества при проведении операций и трансакций. Помимо этого, МФО получат доступ к базе данных Центробанка о случаях и попытках денежных переводов без согласия клиента.

Движение государства и законодателей в этом направлении понятно: долговая нагрузка действительно зашкаливает и однажды рискует обернуться самыми неожиданными последствиями. Проще говоря, существует вероятность того, что значимая часть из этих десятков триллионов никогда не будет возвращена.

Однако эта история не так однозначна. Да, с одной стороны, законопроект позиционируется как защищающий интересы потенциальных заемщиков. С другой — становится понятным, что финансовые организации будут вынуждены, в том числе и под давлением государства, продолжить курс на сокращение потребительского кредитования. И это тоже — серьезный шаг по направлению к социальному взрыву.

Не секрет, что долгие годы именно доступность самых разных форм потребительского кредитования являлось гарантией бесперебойного функционирования национальной экономики. Согласно результатам отдельных исследований, на одного россиянина в 2024 году приходилось в среднем 5,8 кредитов. Средняя сумма кредита, которую россияне брали в банках, составляет порядка 725 тыс. рублей.

Важно и то, что для миллионов россиян именно кредиты предоставляют возможность хоть как-то оставаться на плаву: не секрет, что многие вынуждены оформлять займы для приобретения товаров первой необходимости, обучения детей, лечения.

Сегодняшний разворот может кардинально поменять устоявшуюся финансовую политику. Но готовы ли к этому россияне — и к каким социальным последствиям это может привести?