Кредиты начинают кусаться всё больнее и больнее

Доступность заемных средств в России продолжает снижаться. Полная стоимость кредитов наличными уже превысила 29% годовых. О том, как это помогает экономике и сколько россияне переплачивают за пользование заемными средствами, abnews.ru рассказал эксперт по финансам Дмитрий Голубовский.

Полная стоимость кредитов наличными для российских заемщиков в августе текущего года достигла 28,7% годовых, а уже к началу сентября этот показатель превысил отметку в 29,3%. И это, конечно, еще не предел. По оценке эксперта, повышение Центральным банком России ключевой ставки до 19% 13 сентября создает предпосылки для дальнейшего увеличения процентных ставок по кредитам для населения.

«Я просто исхожу из того, что у меня есть перед глазами сценарий Банка России по развитию экономики на следующий год. И там ставка 19% – это как бы определенный рубикон между кризисным сценарием, который, наверное, 20-22 и остальными. И Банк России видимо двинулся в сторону кризисного сценария, глядя на то, что происходит с ценой на нефть. Цена на нефть у нас имеет тенденцию к снижению. По крайней мере, недавно она чуть было не ушла ниже 70. Ну вот, в связи с тем, что растет вероятность рецессии в Соединенных Штатах, в Европе, ну и в Китае тоже охлаждение спроса. А для нас это девальвация рубля, некоторая умеренная, где-то на 15%, то есть курс идет в район 100 рублей за доллар. Вот это все проинфляционные факторы», – пояснил Дмитрий Голубовский.

Политика ЦБ все же приносит результаты – снижение объемов выдачи кредитов населению наблюдается уже на протяжении последних трех месяцев. В августе банки предоставили россиянам займы на сумму 507 млрд рублей, что на 13% меньше, чем месяцем ранее. До этого, в июне и июле, темпы сокращения выдачи кредитов составляли по 4%. При этом не только размер займов, но и их количество демонстрирует отрицательную динамику – граждане стали реже обращаться за финансированием.

«Высокие ставки, конечно же, охлаждают спрос. Но еще больше его охлаждают ужесточения норм выдачи кредитов, чем ЦБ озаботился. И с сентября, насколько я понимаю, они ужесточены, что для потребительских кредитов, что для ипотечных, льготные программы убрали еще раньше. Если будет недостаточно, мы будем тушить дальше, потому что ЦБ выбрал такую стратегию – выдача потребительских кредитов будет ужесточаться, ставки будут расти. В том числе ставки будут расти опережающими темпами к ставке Банка России, потому что ужесточение регулирования и необходимость создания дополнительных резервов закладываются в цену кредита. Поэтому процентная ставка может вырасти на 1%, а стоимость потребительского кредита может вырасти на 3-4%», – отметил Дмитрий Голубовский.

Средний размер выданного займа сократился до 175 тыс. рублей. Население стремится минимизировать переплату, отдавая предпочтение более коротким и менее дорогостоящим ссудам. В нынешних условиях за 2,5 года – средний срок выдаваемых россиянам кредитов – придется переплатить более 60% от первоначальной суммы.

«По ипотеке, при тех ставках, которые есть сейчас, при 20% через 4 года вы заплатите 100% чистого процентного дохода банку. То есть со ставкой 20% вы возвращаете вдвое больше, чем взяли через уже 4 года. Даже чуть больше. Но потребительские кредиты выдаются сроком до 5 лет обычно, если покупается что-то дорогое. Ну вот по этим цифрам можно судить, что переплата будет более чем вдвое. Но ипотечный кредит – другая история, они выдаются на длительный срок. Там переплата может быть очень большой при таких ставках. Через 8 лет вы переплатите в 4,3 раза», – пояснил эксперт.

В текущей ситуации, по мнению Голубовского, к заемным средствам лучше не обращаться. Однако ждать более выгодных условий скорее всего придется долго – нормализация экономики, по его оценке, займет минимум два года.