7 мифов должника по кредитам: экономисты объяснили, почему долги не исчезнут сами собой

При возникновении трудных жизненных проблем погашение кредитов или займов может стать непосильной ношей. Некоторые должники с длительными просрочками даже впадают в отчаяние. Другие полагают, что произойдёт технический сбой или другое обстоятельство, благодаря которому задолженность будет аннулирована. Но надеяться на чудо не стоит.

Реальность остаётся неизменной: придётся приложить усилия, чтобы закрыть обязательства перед кредитором. Эксперты рассказали о популярных мифах должников и о том, как всё обстоит на самом деле.

Миф 1. Если кредитор не напоминает о просроченном долге, значит можно о нём забыть

Кредитор должен сообщить заёмщику об образовании просрочки. Но банки и микрофинансовые организации (МФО) не всегда это делают. Однако это не означает, что долг будет прощён. Нельзя просто открывать каталог кредитных карт, выбирать и активировать их, а затем не возвращать деньги.

Вероятно, клиент не получил СМС или электронное письмо о пропуске платежа из-за технического сбоя. Но сведения о просроченной задолженности всегда передаются в Бюро кредитных историй. Это приводит к снижению кредитного рейтинга. Из-за этого могут возникнуть трудности с получением новых кредитов и микрозаймов.

Кроме того, продолжает увеличиваться переплата за счёт процентов, пени и штрафов. Если просрочка составила более 60 дней, то финучреждение имеет право потребовать возврат всей суммы с процентами даже в том случае, если дата погашения по договору ещё не наступила. Что касается краткосрочных займов (менее двух месяцев), кредитор вправе обязать должника полностью погасить долг при просрочке в 10 дней.

Ещё одно неприятное последствие – банк или МФО могут взыскать задолженность через суд. Чем продолжительнее просрочка, тем больше придётся отдать.

Миф 2. Если игнорировать кредитора, то он не потребует вернуть деньги

Просто не общаться с банковским сотрудником не удастся. Если отозвать согласие на обработку личных данных в финучреждении, то не будет поступать предложений оформить кредит или кредитку. Однако кредитор имеет право связываться с должником и информировать его о просрочках без этого согласия.

Если просрочка составила четыре месяца, заёмщик может подать заявление об отказе от взаимодействия с банком. Но это тоже не отменит необходимости выполнения обязательств. Сотрудники организации не смогут звонить и отправлять СМС, но они смогут отправлять письма по адресу проживания должника. Однажды вместо письма от банка может прийти повестка в суд.

Миф 3. Банк спишет долг по истечении срока исковой давности (через 3 года)

В соответствии с Гражданским кодексом срок исковой давности представляет собой период, в течение которого человек или организация, чьи права были нарушены, имеет право отстоять их в судебном порядке.

Срок исковой давности по кредитным договорам с банками и МФО составляет три года, которые отсчитываются после возникновения просроченного долга. Но кредиторам невыгодно столько ждать. Если они убедились в нежелании клиента возвращать деньги, то они подают на него иск в суд через 2-3 месяца после образования просрочки.

Также в кредитном договоре может присутствовать пункт о праве финучреждения взыскать платеж без привлечения суда. Как правило, для этого достаточно лишь подписи нотариуса. Таким образом, кредитор может принудительно списать деньги с банковских карт и счетов заёмщика всего за пару месяцев.

Кроме того кредитор может обратиться в коллекторское агентство. Взыскатели убеждают должника как можно быстрее закрыть долг. Если это не помогло, банк или МФО обращаются в суд.

Миф 4. После решения суда долг не увеличивается, поэтому необязательно сразу его погашать

Как правило, судебное постановление содержит определённую сумму, которую необходимо погасить ответчику. Но возможно также указание пени и штрафов, которые будут начисляться до тех пор, пока человек не внесёт платёж.

Обычно на добровольное исполнение судебного решения предоставляется 5 рабочих дней. До окончания этого срока сумма не увеличивается. Если не успеть погасить долги, то делом займется ФССП.

Приставы узнают информацию о банковских счетах и картах должника, с которых можно списывать деньги в счёт погашения кредитов и займов. Также продолжают начисляться проценты и пени. Следовательно, сумма задолженности постоянно растёт. Также приставы могут арестовать имущество неплательщика и реализовать его на аукционе (кроме единственного жилья и личных вещей). Полученные деньги будут направлены в счёт закрытия долгов.

Миф 5. Чтобы избавиться от долга, достаточно уехать за границу

Такое решение не позволит избежать выплаты долга. Судебные приставы могут ограничить выезд за пределы Российской Федерации, если человек должен кредиторам более 30 тысяч рублей. Сумма уменьшается до 10 тысяч рублей, если должник скрывается от приставов более двух месяцев после окончания срока добровольного погашения задолженности по решению суда.

Если человек уехал за границу до установления такого запрета, то приставы об этом узнают. Они смогут изъять его вклады и ценности в счёт погашения долга, а самого должника объявить в международный розыск. Условия для такой категории лиц отличаются в разных странах. Возможна депортация на родину, а также арест зарубежного имущества с требованием погасить долги.

Если общая сумма задолженностей превышает 2,25 млн. рублей, а заемщик не предпринимает никаких попыток рассчитаться перед кредиторами, то возможно возбуждение уголовного дела. Последствия могут быть разными: штрафы, принудительные работы и даже тюремный срок.

Миф 6. Если оформить процедуру банкротства, то долг будет списан

Банкротство не всегда предполагает полное списание задолженности. Первым делом кредитор попробует вернуть свои деньги. Он может предложить реструктуризацию или мировое соглашение. Если не удастся этого сделать, то он может изъять имущество должника в счёт погашения долга. Исключение – личные вещи и единственное жилье (кроме ипотечного).

У банкротства есть и другие недостатки. Отметка о нём появляется в кредитной истории, поэтому будет затруднительно взять новый займ или кредит. Кроме того портится деловая репутация и в течение нескольких лет не удастся устроиться работать на руководящую должность.

Миф 7. В лицензии банка нет информации о кредитах, поэтому он спишет мой долг

В соответствии с законом «О банках и банковской деятельности» банки является кредитными организациями. Следовательно, выдача кредитов – это их ключевое направление деятельности, для которого не требуется получение отдельной лицензии.

Для предоставления денег в долг финучреждения могут использовать денежные средства, привлеченные разными способами. Например, займ у другого банка или деньги, которые находятся на счетах частных лиц и предприятий. Данная возможность закреплена в банковской лицензии. При этом самим вкладчикам беспокоиться не о чем: их средства застрахованы государством.

Памятка для тех, у кого нет денег на погашение кредита

Если нет возможности погасить кредит или микрозайм, первым делом следует выйти на связь с кредитором. Необходимо рассказать сотруднику компании об обстоятельствах, которые препятствуют выполнению кредитных обязательств. Это позволит сохранить статус добросовестного заёмщика. Кроме того, банки и МФО идут навстречу тем, кто не скрывается, а сразу сообщает о проблемах с выплатами. Они могут предложить следующие способы решения проблемы:

• Реструктуризация задолженности. Суть заключается в изменении графика платежей. Например, уменьшении ежемесячной нагрузки на бюджет за счёт уменьшения ежемесячного платежа.
• Кредитные каникулы. Заёмщики имеют право взять каникулы на срок до 6 месяцев, если ссуда была получена под залог недвижимости. Также можно получить отсрочку платежа по другим кредитам. Если финансовые трудности возникли из-за санкций.
• Рефинансирование. Многие банки предлагают программы рефинансирования, то есть перекредитования. Благодаря этому заёмщик закрывает долг перед одним кредитором, но теперь должен выплачивать задолженность другому на более выгодных условиях. Важно подобрать лучшее предложение с низкой ставкой, чтобы значительно уменьшилась общая переплата.

При выборе любого из перечисленных способов следует тщательно оценить свои возможности. Важно понимать, хватит ли денег на внесение платежей после изменения условий. Если не получится рассчитаться с кредитором, тогда стоит задуматься об оформлении процедуры банкротства.