Советы должникам: что следует и не стоит делать, чтобы избавиться от долга по микрозайму?

Некоторые люди оказываются в долгах по микрозаймам, что портит им кредитную историю и становится преградой для получения следующих кредитов, не говоря уже о долговой яме. С помощью советов от финансистов разберемся, как можно погасить задолженность и чего делать категорически нельзя.

Как скапливается долг

Микрозаймы отличаются от потребительских кредитов высокими процентами. Официально они не должны превышать 1% в день (к слову, по информации в СМИ, с начала июля возможно понижение ставки до 0,8% в день). А если клиент просрочил выплату, то добавляется ещё и неустойка.

Обратите внимание! Если есть просрочка, то при следующем платеже сначала будут закрываться проценты и только потом задолженность. Что касается неустойки, то она не может превышать 20% годовых. Этот закон обязаны соблюдать все микрофинансовые компании.

Как погасить долги

В сложной финансовой ситуации справиться самостоятельно бывает сложно. Нередко приходится обращаться к родственникам и друзьям и просить их одолжить часть суммы для погашения долга. Но есть и другие методы. Рассмотрим способы погашения долгов по микрозаймам.

Реструктуризация и пролонгация

Это означает, что микрофинансовая организация по просьбе заёмщика меняет условия, которые были прописаны изначально в договоре. Изменения могут коснуться порядка выплат, сроков и размеров задолженности. Возможны даже списание части суммы самого долга или процентов, скопившихся по нему, отмена неустойки, рассрочка и прочие варианты. МФО рассматривает предложение должника и принимает решение. Вероятность получить реструктуризацию выше, если у человека произошли какие-то серьёзные изменения в жизни: инвалидность, тяжёлое заболевание, потеря имущества или работы, лишение свободы, призыв в армию и т.д. Всё это должно быть подтверждено документами.

Важно! Пролонгация – это тоже реструктуризация, когда даётся дополнительное время на возврат денег. Сумма ежемесячного платежа может быть уменьшена, но самого долга – остаётся той же. Но здесь есть свои минусы – на остаток будут начисляться проценты, и в результате это приведёт к переплате. Плюсом является то, что коллекторы больше не будут названивать и требовать вернуть долг.

Кредитные каникулы

Это период, когда платежи не вносятся, но проценты начисляются, и можно финансово передохнуть. Это уступка от МФО, на которую она может не пойти. Такой вариант может помочь справиться с временными трудностями, в противном случае к нему обращаться бессмысленно. Например, это помогает тем, кто в поиске новой работы или получил травму. Для таких людей перерыв может стать оптимальным временным решением, после которого они снова вернутся к прежнему графику погашения.

Обратите внимание! В 2023 году ожидается внесение новых правил, когда кредитные каникулы станут постоянным инструментом в случае, если доход у должника снизился больше, чем на 30%.

Иные методы

Есть также следующие способы выхода из долга:

• Рефинансирование. Этот метод подходит, если имеется долг по нескольким микрозаймам.
• Обращение в суд. Если МФО нарушает закон или собственный договор, то должник имеет право обратиться в суд.
• Банкротство. При крупном долге можно объявить себя банкротом.

Чего делать нельзя

Специалисты сходятся во мнении, что практически никогда нельзя брать ещё один кредит для погашения текущих долгов. Таким образом можно ещё больше увеличить долговые суммы. Также люди обращаются к финансовым организациям, как только им нужны деньги, не учитывая, что у них уже есть кредит. Практика показывает, что нередко заёмщики пропускают время оплаты и создают просрочки, берут несколько микрозаймов, и в результате долг нарастает как снежный ком, из-под которого невозможно выбраться. Причинами обычно являются финансовая неграмотность и тяжёлая социально-экономическая ситуация в семье.

Комментарий эксперта. Если отказаться от выплаты долга, то может возникнуть множество проблем:

• Коллекторы. Они начнут разными способами влиять на должника, чтобы тот вернул деньги. Специалисты работают как на МФО, так и на себя, выкупая долги у организации. Если они работают на льготной основе, то не имеют право использовать противозаконные методы, например, запугивать или угрожать.
• Суд. МФО имеет право обратиться в суд, который обычно встаёт на сторону компаний. В этом случае счета в банках будут арестованы, имущество – распродано, чтобы деньги были возвращены МФО.
• Кредитная история. Любая просрочка по выплатам негативно влияет на КИ, что может отрицательно сказаться на получении дальнейших кредитов.

По словам специалистов, если уж и обращаться за кредитом, то только в лицензированные банки и проверенные компании, такие как МигКредит. Она входит в государственный реестр МФО, работает на рынке услуг более 10 лет, обещает безопасность и надежность сделок. По словам представителей фирмы, новые клиенты могут получить здесь срочный займ денег без процентов.

• Хотите дать полезный совет от своего лица? Условия по ссылке